[摘要] “我始终按时还款为何还有不良信用记录？”上周末，人民银行昆明中心支行联合22家省级金融机构在昆明市中心的南屏步行街广场组织开展了“2011年信用记录关爱日”现场宣传活动时，市民张先生通过查询才发现自己不知何时竟有了不良信用记录。
贷款买房车要看“信用”切莫因小失大丢“信福”我省三成居民有了信用档案
●1400万人拥有“经济身份证”
●个人3次还款或难贷款
●负面信用记录最长保持7年
●持本人身份证可查信用记录
需要提醒的是，在我国，居民个人信用出现负面信息暂时无法清除，在24个月内3次未按时还款，将很难获得银行贷款。
提示1关注利率调整防小疏忽丢大“信福”程女士是昆明一家机关的公务员，她的钱包里不仅有银行的公务卡，还有3张各类信用卡和银行卡。“我每个月都要分3次向这些卡里存钱，一次是为了还房贷，两次则是还信用卡。我印象当中似乎从来没有还款，有时候出差我也会提前还款或让家里人帮我按时还上。”通过活动现场的个人信用查询后发现，程小姐分别有两次还款记录。
让程小姐想不通的是，自己每月都按时还了钱，为何还会出现不良记录呢？经过活动现场的银行工作人员解释后她才恍然大悟，去年我国住房公积金贷款利率上调，她不知情没及时调整还款数额，造成不良信用记录。
针对程小姐的情况，银行人士解释，遇贷款利率调整，调整日以后发放的贷款执行新利率，调整日以前发放的贷款于次年1月1日起执行新利率。因此建议市民在代扣存折上多留些钱，以免因账户资金不足影响信用记录。
“我就怕上了黑名单后贷款办不下来。”程小姐所说的黑名单已经建立了好些年，准确地说是叫个人信用的负面信息，由人民银行个人信用信息基础数据库收录。
提示2及时足额还款3次难办贷款事实上，这个数据库建立7年以来，不少个人的信用受到了负面评价。
与程女士一样懊悔的还有正在筹办新公司的郑先生。“去年我就打算自己办一家网络公司，因为手头的资金不够，打算去申请扶持贷款计划。”让郑先生失望的是，他向有关部门提交了相关材料，贷款最终却没能申请下来。
郑先生之所以未能申请到贷款，正因为其个人信用有负面信息，因此才被银行拒绝贷款。“后来工作人员帮我查清了原因，是我大学期间申请的国家助学贷款在还款时出了问题。”郑先生说，按照当时签订的合同，他应该在毕业4年之内，还清全部3万元的贷款。
而实际上，毕业后，郑先生没有将这件事放在心上，一开始工作没钱还，后来有了一些积蓄，他也没有及时补上。直到银行催了多次，他才一次性将所有贷款还上。于是，这一信息也被记录到了他的个人信用报告上。“几乎每段时间，都有申请贷款的市民或是小企业主，因为个人信用记录报告上太多而被通知无法贷款。其中相当多的人都是因为自己或是配偶的信用卡没有及时还款造成的，真是因小失大。”光大银行昆明分行工作人员对记者表示。
不过，人行相关负责人解释，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称为“负面信息”。负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。至于是否发放贷款，由各商业银行自己确定标准。
记者从部分在滇银行了解到，多家银行规定是个人在24个月内3次还款，就很难获得贷款了，当然也有银行要灵活一些。而有银行人士透露，在信贷额度紧张的时候，信用记录将是各家银行调解贷款的一个重要工具。
提示3重视信用记录负面信息难消除尽管个人信用、企业信用信息，很可能直接涉及到个人和企业的贷款融资，但还是有相当多的个人和企业没有意识到信用记录的重要性。值得提醒的是，按国际惯例，个人的信用记录大部分保持5至7年，严重的记录会保持7年。2009年10月，国务院法制办公布的《征信管理条例（征求意见稿）》中首度提及“负面记录保留期”问题，规定与国际惯例差不多。
人行昆明中心支行透露，截至今年5月，云南省已有1400万人拥有了个人信用报告（编者注：我省第六次人口普查登记总人口为4596.6万，拥有个人信用报告者约占三成多）。今年1月至5月，全省人民银行受理个人信用报告查询达到12000多次。此外，省内各金融机构查询企业征信系统也达到了10余万次。
“近年来，越来越多的人开始了解信用记录的重要性。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。”人行昆明中心支行相关负责人透露，个人信用报告是征信机构出具的记录市民过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助交易伙伴了解对方的信用状况，方便双方达成经济金融交易。
提示4查询个人信用要持本人身份证那么，自己的信用记录如何查询呢？对此，人民银行昆明中心支行的相关负责人也进行了详细介绍：个人或企业法人可以本人持身份证去人民银行昆明中心支行征信管理部门查询。而金融机构则可以根据自己的需要提交查询申请。
而对于这一重要的个人信息能否保密的问题，这位负责人说，相关金融机构都由专人管理查询工作，不得违规进行查询，而每一次查询记录都会记录在案。如果个人对信用报告有异议，或者如果商业银行方面失误导致搞错了记录，由本人提出异议，商业银行在15天内报人民银行，提出修改。
前日上午，记者就亲自体验了一把。在查询柜台，提供了身份证复印件，填写一张“个人信用报告查询、领取申请表”后，不到一，工作人员就可以打印出《个人信用报告》。《个人信用报告》包括个人基本信息和信用交易信息。信用交易信息主要包括3项：一是信用卡，信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录；二是贷款明细信息、贷款最近24个月每个月的还款状态记录；三是个人养老保险金信息。
接下来，人民银行和各金融机构还将在全省范围开展系列宣传活动，市民如果有关于征信和信用的问题可前往全省人民银行和金融机构网点咨询。
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