[摘要] 经过数月的测试阶段，农行近日终于正式开通了公积金“冲还贷”购房业务，成为云南省第三家可以办理该项业务的银行。
经过数月的测试阶段，农行近日终于正式开通了公积金“冲还贷”购房业务，成为云南省第三家可以办理该项业务的银行。
“冲还贷”分为三种方式，包括一次性全部冲还（结清）贷款本息、冲还部分贷款本金和逐月冲还贷款本息。借款职工如何选择适合自己的方式，农行理财师就此接受了本报采访。
“一般而言，公积金‘冲还贷’的常见方式有两种：‘月冲’和‘年冲’。到底哪种方式能达到效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流、公积金缴存金额和账户余额等情况。”农行理财师说。比如“年冲”，又称为一次性还款法，和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。而“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，公积金“月冲”方式是最省事、最方便的方法，目前是多数人的常见选择。
相对来说，“年冲”贷款的方式能减少利息的支出，节省购房支出成本，但是“月冲”贷款能使得借款人的经济压力减轻。其次，在每月基本的薪金收入中，加入贷款金额的考量，以能承受负担的还贷金额来推算还款期限和贷款金额。在当前全球金融危机的环境下，减少负债比率，加大现金的储备都是很必要的。
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