深圳下月将推固定利率房贷 房贷利率将两次提高

光大银行日前获批率先在北京和上海两城市试点固定利率房贷，这种在加息周期内能够有效规避利率风险的房贷模式一推出即受到很多房贷者的关注，深圳何时会推出此种房贷模式？记者昨日采访我市各家银行后获悉，光大银行深圳分行已经明确将于下月中旬在深圳推出这种房贷模式，以满足市民对该业务品种的需求。而其他银行近期还没有此方面的打算。

固定利率房贷分三类

光大银行深圳分行私人部一位负责人昨向记者证实，该行将于下月中旬推出固定利率房贷。该行推出的这种名为“阳光生活”的固定利率房贷产品，根据期限分为三类：分别为1年至5年、5年至10年、10年至20年，只是各档次产品的具体利率标准还没有最后确定。但有专家预测分析，固定房贷利率的利率基准将参考目前的房贷利率，会比6.12％稍微高一些。

所谓固定利率住房贷款，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。以贷款50万元期限为10年的房贷为例，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.245％，而固定利率就算定为6.12％，10年下来，实行固定利率可以节省31300元。

此种模式有利有弊

光大银行理财专家称，事实上，上述这个例子是一个较为极端的例子，能够连续10年加息的情况并不多见，即使有，也没有人会事先预料到。这只是为了说明固定利率房贷所适用的环境，即必须要处在加息周期，固定利率房贷才能真正起到规避风险的作用。如果处于减息周期，采用固定利率房贷反而会有风险。

对此，理财专家提醒，固定利率有利有弊。由于固定利率的标率一般会高于现行利率，对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率贷款是不划算的。

理财师分析指出，如果投资者判断今后的贷款利率会升到8％、9％。而且在这个比较高的阶段持续比较长的时间，那就适合选择固定利率。不过理财专家认为，近期房贷利率已经两次提高，即使再有一次到两次的加息，此时申请固定利率房贷，风险可能比较大。

记者在采访中还了解到，很多银行对推出固定利率房贷并没有太大的积极性，原因是国内对冲利率风险的机制不完善，缺乏衍生金融工具，银行无法利用有效的金融工具化解风险。此外，多数银行顾虑，市民的接受程度尚难估计，贸然推出，势必被动。

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固定利率房贷对短期还款不合算

日前，光大银行在上海和北京两地首推的“固定利率住房贷款”业务操作细则：个人房贷的固定利率分别定为：5年以下（含）固定利率为5.94％，5年以上至10年（含）的固定利率为6.18％。

仅适用10年内一手房

该业务仅适用于10年以下（含）的个人一手住房贷款，不包括个人商业用房和二手住房贷款业务；目前仅面向在中国大陆境内购买“一手房”（指房地产开发商或售房单位直接出售的住房）且年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人办理。分5年期以下、5年－10年以下两档贷款期限，最长不超过10年，且贷款到期日借款人不超过65周岁。可选择5种还款方式。

借款人在申请个人住房贷款时，可以根据自己的风险偏好自由选择固定利率或浮动利率；也可以将一笔借款分为两块，一部分选择浮动利率，另一部分选择固定利率；同时还可以根据自己的收入变化情况，在按月等额、按月等本、组合还款法、按月还息到期还本、等比累进还款等还款方式中进行选择。

不过，借款人必须在贷款前选定利率方式，包括固定利率或浮动利率，一旦选定固定利率方式，在贷款存续期内不得变更。

1年内提前还款不合算

在央行调整贷款利率时，如果新利率高于固定利率，客户可享受原有利率带来的优惠；如果新利率低于固定利率，借款人可以部分或全部提前还款。在贷款存续期一年以内提前还款，要收取一定金额的违约金，贷款存续期一年以上提前还款不再收取违约金。

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